偽善救援與道德反撲中國時報 2009.04.17 偽善救援與道德反撲 張升星 統計數據顯示，卡奴向法院聲請更生獲准之比例甚低，因此法律扶助基金會與立法委員認為「消費者債務清理條例」施行成效不彰，同時批評法官心態保守，不知民間疾苦，立委更主張應該成立專責法庭，解救卡奴。 身為司法實務工作者，基於好房網一年來參與審理的經驗，應該是夠資格回應上述質疑。但是首先必須釐清的觀念是「行政」與「司法」的本質差異：行政權乃是一體適用，意志貫徹；司法權則是個案審查，妥適裁量。因此光憑更生獲准比例甚低，就指責法院標準嚴苛，恐怕失之輕率。至少應該針對判決理由，辯論公評，否則只是鼓動民粹，並無助益。 歸納法信用卡代償院駁回更生的理由，一言以蔽之，是否公平合理？有無盡力清償？例如月入三萬，但主張房貸一萬八應該列入生活「必要」支出，再扣除食衣住行的費用，因此每月只願清償三千元，是否合理？假如認可上述更生方案，豈不是在免除債務的同時，債務人還能享有不動產所有權的利益！安捏咁對？或者主張積欠親友的死會會款列入生活「室內裝潢必要」支出，如此明顯違反「債權平等原則」的更生方案，要認可嗎？也有將財產過戶配偶之後再辦理離婚，但繼續維持同居關係，並且怠於行使剩餘財產分配請求權，因而減損全體債權人之利益，這樣的更生方案，該准許嗎？ 最讓人吐血的是律師團體的指控！實務經驗顯示，若干代辦業者與不肖律師，利用卡奴不諳法律程序小額信貸與債務纏身壓力，收取每件十二萬到二十萬的高額報酬，但卻拒絕出具委任書狀意圖逃漏稅捐，同時迴避出庭陳述的法律責任。 當然，在市場經濟的機制下，一個願打，一個願挨，高額的律師報酬並不違法。但是如果真心救援卡奴，律師大可以直接調降費用，不是嗎？何必索取高昂的律師報酬，再來扮演偽善的假面英雄？甚至商務中心連法律扶助的律師，先行否決卡奴的扶助聲請，然後再轉介由自己承辦，收取十二萬的報酬。其中難道沒有道德風險和利益迴避的爭議嗎？這到底是拯救卡奴的生機？還是創造律師的商機？ 以消費為導向的美國社會，有感於破產制度遭到濫用所造成的道德風險，因此在二○○五年通過「破產濫用防止與消費者保護法」（BAPCPA保濕面膜），主要的修法重點就是規定凡是具有「支付能力」的債務人，不論金額多少，其破產聲請將被視為破產濫用（abuse）。 不同於美國鼓勵消費的價值觀，台灣社會在財務觀念上深受儒家文化的影響，「量入為出」「積穀防饑」本來就是高度共識的基本價值，光從台灣社會的高儲蓄率就可以看出兩者明顯的差異。因此如果卡奴「關鍵字行銷持續」過度消費，入不敷出，寅吃卯糧，把支付工具當成信用工具，最後被評價為「浪費」行為而無法免責，也只是忠實反應出台灣社會的基本價值。與其說是法官不了解立法意旨，不如說是立法意旨遭到社會道德的強烈反撲！ 但是從轉移焦點的效果來看，本法的制定的確可以把浮濫授信與過度消費的「財政問題」，巧妙的轉酒店經紀變為「司法問題」。反正死豬不怕開水燙，司法的罪名已經罄竹難書，作為代罪羔羊，算是不二人選。 如果法官真的那麼昏庸，何不乾脆像調降雙卡利率一樣，由立法院規定所有卡債，不問原因為何，一律清償二成，其餘全部免責！不必進入冗長的司法程序，又能滿足廣大卡債族的期待，法官也不用扮演黑臉，飽受訐譙，皆大賣房子歡喜，豈不妙哉？ 童話故事的情節總是讓人匪夷所思，明明是狼心狗肺的大野狼，為什麼搖身一變就成了慈眉善目的老奶奶？而小紅帽為什麼看不出來呢？（作者為台中地方法院法官） 與道德反撲
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